НПФ – это негосударственные пенсионные фонды. Они являются некоммерческими финансовыми организациями, которые занимаются накоплением пенсионных средств граждан и приумножают их за счёт инвестирования. Так же, как и ПФР (Пенсионный фонд России), они занимаются учётом накоплений граждан и последующей выплатой трудовой пенсии. Чаще всего, доходность НПФ сильно превышает инфляцию и превосходит ПФР.
Какие в РФ есть пенсии?
Всего в России можно выделить 4 основных варианта получения пенсии.
Накопительная пенсия. Эта пенсия формируется за счёт отчислений работодателями взносов в ПФР. Её получают граждане, родившиеся не ранее 1967 года. С 2014 года в России все взносы от работодателя (22% от заработной платы) идут на формирование исключительно страховой пенсии.
Страховая пенсия. Эта пенсия компенсирует доход, утраченный гражданином из-за потери трудоспособности. Её выплачивают по достижению определенного законодательством возраста по старости, начисляют за инвалидность и в случае потери кормильца. Страховая пенсия индексируется в зависимости от уровня инфляции.
Пенсия по государственному обеспечению. Подобную пенсию назначают служащим и военным, она начисляется в случае достижения пенсионного возраста (для военных и служащих срок выхода на пенсию может быть меньше, чем для обычных граждан) или в случае причинения вреда здоровью.
Добровольная или корпоративная пенсия. Подобная пенсия назначается при желании работодателя - она формируется в негосударственных пенсионных фондах (НПФ) за счёт взносов, выплачиваемых работодателем.
Как работают негосударственные пенсионные фонды?
НПФ работают следующим образом: фонды либо самостоятельно, либо с помощью управляющих компаний размещают средства клиентов в различные финансовые инструменты и затем распределяют эти средства и полученный с них доход между всеми клиентами фонда, выплачивая им пенсии.
Законы Российской Федерации и Банк России строго регламентируют то, в какие инструменты могут вкладываться негосударственные пенсионные фонды. Так, например, любые высокорисковые инвестиции, которые могут привести к потере средств или крупным убыткам, запрещены. Тем не менее, НПФ обладают куда большей инвестиционной свободой, чем государственные пенсионные фонды. Так, они имеют право вкладываться в государственные ценные бумаги, например в облигации. НПФ могут инвестировать и в недвижимость и имеют право открывать вклады в банках. В ценные же бумаги и корпоративные акции и облигации, негосударственные пенсионные фонды могут вложить не более 50% резервных пенсионных накоплений.
Как проверить НПФ на надёжность?
Каждый негосударственный пенсионный фонд обязан иметь лицензию на осуществление своей деятельности. Проверить наличие лицензии у конкретного НПФ можно на сайте пенсионного фонда России. НПФ, не прошедшие аккредитацию, скорее всего, являются мошенниками. Другой важный показатель надёжности НПФ – это срок его жизни. Чем дольше НПФ работает на рынке, тем большее количество экономических кризисов он перенес и тем самым доказал свою устойчивость. Возраст самых надёжных фондов – больше 15 лет. Помимо прочего, существует рейтинг надёжности негосударственных пенсионных фондов – его составляют экспертные структуры, которые учитывают большое количество показателей фонда. Лучшим НПФ присваивается высокий класс надёжности А, а лучшие из лучших получают рейтинг А++.
Доходность НПФ
Под доходностью НПФ подразумевается то, насколько преумножились средства фонда в течение года. Выбирая самые доходные негосударственные пенсионные фонды, стоит обращать внимание на прибыль в течение всего срока работы фонда, а не на лучшие годы. К тому же, самые надёжные фонды демонстрируют не самую высокую среднегодовую доходность, которая, тем не менее, компенсируется её стабильностью. При выборе НПФ стоит обращать внимание и на то, в какие конкретно инструменты инвестирует фонд – зачастую эта информация открыта для потенциальных клиентов, хотя НПФ имеют право и не раскрывать её. При этом никогда не стоит забывать о том, что цифры доходности в прошлом не гарантируют такую же доходность и в будущем, поэтому основным критерием при выборе всё же должна быть стабильность фонда.
Как выплачиваются негосударственные пенсии?
Как и государственные пенсии, НПФ выплачивают пенсии гражданину пожизненно и ежемесячно, при условии наступления пенсионных оснований, прописанных в договоре. Кроме того, в договоре могут быть указаны дополнительные основания, позволяющие получать пенсию из НПФ, такие, как например, потеря трудоспособности. Выплаты будут производиться через банковские учреждения или почтовыми отправлениями по выбору участника НПФ.
Таким образом, оформление дополнительной пенсии через негосударственный пенсионный фонд по собственному выбору или благодаря работодателю, поможет иметь дополнительный стабильный доход в старости. Альтернативным вариантом улучшения своего материального состояния на старости может стать инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – подробнее о нём можно прочитать здесь.