Покупка квартиры в ипотеку – это долгий процесс, растянутый на года. За время выплаты ипотечного кредита могут произойти непредвиденные события, доходы могут уменьшиться или вовсе пропасть. В таком случае заемщикам помогают ипотечные каникулы.
Как работают ипотечные каникулы?
Ипотечные каникулы – это период, в который заемщику не нужно вносить ежемесячные платежи. Подобная возможность появилась в России с июля 2019 года. Ипотечные каникулы – легальный инструмент, позволяющий справится с тяжёлой ситуацией, не влезая в долги. Во время ипотечных каникул банк не имеет права расторгнуть кредитный договор и не может взыскать ипотечное жилье. Подобные каникулы можно оформить на любую ипотеку, но только при строго определенных обстоятельствах. К тому же, ипотечные каникулы можно оформить только один раз.
При каких условиях можно оформить ипотечные каникулы?
Отсрочка от платежей предоставляется банками только в случае соблюдения четырёх условий.
- Во-первых, в ипотеку должно быть оформлено единственное жилье заемщика, в котором он и проживает.
- Во-вторых, размер ипотечного кредита должен быть меньше 15 миллионов рублей.
- В-третьих, ипотечные каникулы должны оформляться впервые.
- И в-четвертых, необходимо доказать наличие сложной ситуации, которая ухудшила финансовое положение – список обстоятельств, подходящих под такое определение прописан в законе об ипотечных каникулах.
К ситуациям, которые подходят для получения отсрочек в платежах относятся: потеря работы или трудоспособности на срок более чем два месяца подряд, получение инвалидности первой или второй группы. Также сложной ситуацией считается существенное снижение доходов – средний доход за последние месяцы должен снизиться больше чем 30% по сравнению с доходами в прошлом году, и платежи по ипотеке должны превышать половину нынешнего дохода заемщика. При этом, если одновременно с уменьшением дохода на попечительстве заемщика появились новые иждивенцы, то для получения ипотечных каникул хватит уменьшения среднего дохода на 20%, а платежи по ипотеке должны превышать 40% месячного дохода.
Как происходит оформление ипотечных каникул?
Чтобы непосредственно получить отсрочку платежей – заемщик обязан сообщить об этом банку и представить все необходимые документы. В них входит выписка из Росреестра о том, что ипотека оформлена на единственное жилье и документы, подтверждающие трудную ситуацию. Также, если ипотечное жилье оформлено не на заемщика, то может потребоваться согласие собственника недвижимости. Также необходимо согласие и созаемщика, если таковой присутствует в кредитном договоре. Помимо этого нужно написать письменное заявление, в котором необходимо указать причину требования, а также размер платежей на этой период. Размер платежей на время ипотечных каникул может быть и нулевым, и просто сильно уменьшенным. Длительность ипотечных каникул также выбирает заемщик – но они не могут продлиться более полугода. Если в заявлении не указано время, на которое заемщику нужны каникулы – то оно по умолчанию устанавливается на шесть месяцев, а отсчёт начинается со дня принятия заявки. При этом заемщик имеет право самостоятельно сократить время ипотечных каникул, а вот продлить их уже никак нельзя. Поэтому самым логичным является оформление каникул на полгода. При этом, если источник дохода возобновился за время каникул правильнее будет не сокращать их досрочно, а из лишних денег сформировать финансовую подушку, ведь каникулы оформляются лишь раз.
Как долго банк рассматривает заявление на ипотечные каникулы?
Банк обязан рассмотреть заявление и проверить все предоставленные документы в течение пяти рабочих дней. О своём решении банк может уведомить как через мобильное приложение или смс, так и отправить уведомление по почте или вручить его под расписку курьером. Решение банка о непредставлении ипотечных каникул или слишком долгом рассмотрении дела можно обжаловать через Банк России.
Как ипотечные каникулы влияют на размер долга и проценты по кредиту?
Так как ипотечные каникулы – это помощь заемщикам в трудной ситуации, то и общая сумма долга, и проценты никак не изменяются. Отсрочка платежей просто выпадает из кредитного договора – и по завершению каникул заемщик продолжает платить по старым правилам. Увеличивается лишь сам срок погашения кредита, на то самое время, которое длились ипотечные каникулы. При этом любые платежи, вносимые во время ипотечных каникул, учитываются лишь в последние месяцы кредита. Если же во время ипотечных каникул заемщик продолжит платить так же, как и до них, то банк сочтет, что у клиента наступило улучшение финансовых и условий и может прекратить каникулы досрочно. Таким образом, лучше всего придержать деньги на будущие платежи. Также ипотечные каникулы не портят кредитную историю – сам факт взятия отсрочки по платежам будет зафиксирован в кредитной истории, но, если минимальные платежи в это время вносятся, как положено – то никаких проблем с получением кредитов в будущем не будет.
Что, если кредитных каникул не хватило на решение проблем?
Зачастую из трудной финансовой ситуации не удается выбраться за полгода предоставленной отсрочки. И, хотя продлевать ипотечные каникулы нельзя, банки зачастую могут пойти навстречу заемщику, так как они тоже заинтересованы в выплатах.
Во-первых, некоторые банки предлагают собственные программы отсрочек по платежам на своих условиях – и они могут длиться больше, чем полгода.
Во-вторых, банки могут предоставить варианты реструктуризации задолженности или рефинансирования кредита.
Самой же крайней мерой может являться продажа ипотечной квартиры за время действия каникул – найти покупателя за полгода и вернуть долг банку вполне реально. Однако, лучше всего планировать ипотеку так, чтобы не попадать в тяжелые ситуации и иметь сформированную финансовую подушку безопасности для непредвиденных случаев.
Подобрать подходящий банк для оформления ипотечного кредита можно в постоянно обновляемом рейтинге здесь.