Банк России регулирует деятельность банков по весьма жестким правилам. Если банк оказался злостным нарушителем – у него могут отозвать лицензию. Чем это грозит клиентам банка?
Что может привести к отзыву лицензии у банка?
Подробно основания, по которым у банка могут отозвать лицензию, прописаны в ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Однако в общих случаях подобное происходит, если у банка не осталось собственных средств, он не выдает деньги с вкладов или проводит сомнительные операции со средствами вкладчиков. Отзыв лицензии у недобросовестного банка - это способ защитить его клиентов, однако для них это всё равно грозит некоторыми неприятностями. В отличие от процедуры санации, которая оздоравливает проблемный банк, отзыв лицензии - это, по сути, его закрытие.
Что делать, если есть вклад в банке, у которого отзывают лицензию?
Большая часть банков в России участвует в системе страхования вкладов (ССВ), реализованной Агентством по страхованию вкладов (АСВ). При этом, если в банке можно сделать вклад, как физическому лицу – то банк обязательно должен участвовать в этой системе. Таким образом, любой вклад обычного человека застрахован. Но есть и нюанс – максимальная сумма страховки, которую возвращает Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – всего 1,4 миллиона рублей. То есть, если общая сумма вклада в одном банке не превышает этой суммы, то вклад вернется целиком с процентами, а вот если общая сумма средств на счетах больше – то придется оформлять заявление о компенсации. Исключение составляют счета эскроу – если на таком счёте, в банке, у которого отзывают лицензию, лежат не больше 10 миллионов рублей, то их вернут полностью. Таким образом, при вложении денег больших, чем 1,4 миллиона рублей, логично вложить их в несколько разных банков для большей безопасности. Однако лучше всего выбирать самые крупные и надёжные банки государственного значения, которым не грозит отзыв лицензии.
На все ли виды вкладов действует страховка?
Далеко не все виды вкладов застрахованы по программе ССВ. Так, например, страховую компенсацию не выйдет получить за вклады на предъявителя, возврату не подлежат и средства, переданные в доверительное управление банкам и средства, размещенные в ценные бумаги проблемного банка. Также не возвращаются деньги со вкладов из филиалов российских банков, которые находятся за границей и обезличенных металлических счетов и счетов, переведенных в электронные кошельки. Для получения денег обратно в подобных случаях необходимо будет оформлять особое заявление на компенсацию, например, у банка-агента. Любые валютные вклады будут конвертированы в рубли по курсу Центрального Банка РФ на день возврата.
Что делать, если в банке, у которого отзывают лицензию, есть непогашенный кредит?
Самое главное – отзыв лицензии у банка не освобождает заемщика от выплат по кредиту. Кредит просто передается в другой банк, однако новый банк не имеет права изменить условия кредита – и процентная ставка и срок останутся прежними. Агентство по страхованию вкладов предоставляет информацию о том, как можно оплатить кредит, взятый в банке с отозванной лицензией. Необходимо либо оплачивать кредит онлайн прямо на сайте Агентства по страхованию вкладов – но тогда придется заплатить дополнительную комиссию, либо найти места, где можно внести платеж без комиссии. Чаще всего это офисы, терминалы или банкоматы банков-агентов, которые берут на себя функции приемщика платежей. При этом на всякий случай, необходимо сохранять все чеки о переводах и платежах. К тому же, не стоит затягивать с платежами - несмотря на отзыв лицензии у банка, любая просрочка по платежам может негативно сказаться на кредитной истории.
Как получить страховку от АСВ?
Агентство по страхованию вкладов при ликвидации банка назначит банков-агентов, которые и будут обязаны выплатить страховку. Список банков можно будет узнать, как на сайте АСВ, так и в проблемном банке. Необходимо будет оформить заявление о компенсации (это можно сделать за то время, пока идет процесс ликвидации банка). Получить форму заявления можно будет у банка-агента, и для получения страховки понадобится лишь заполненное заявление и паспорт. Форма компенсации возможна как наличными средствами, так и по безналичному расчёту. Однако индивидуальные предприниматели могут получить компенсацию исключительно на расчётный счет. Выплаты по страховке будут сделаны в течение 3 рабочих дней от подачи заявления, но не раньше, чем через 14 дней после наступления страхового случая – то есть отзыва лицензии у банка.