Кредитование – это средства, которые банк предоставляет на определенный срок с заранее оговоренными условиями их возврата.
Цели кредитования
Кредиты бывают целевыми и нецелевыми. Целевой кредит предполагает получение средств на реализацию определенной цели, например, на покупку автомобиля или жилья, оплату лечения или образования. Деньги с такого кредита сразу перечисляется продавцу и часто предоставляются на длительный срок и с небольшими процентами.
Нецелевой кредит выдается на любые траты, и деньги получает непосредственно заемщик, однако условия предоставления таких кредитов менее выгодные – ставки выше, а сроки выплаты меньше.
Чем кредиты отличаются от кредитных карт?
Кредитные карты, по сути, являются нецелевыми кредитами, однако, с несколькими важными отличиями. Так, например, кредитные карты легче оформить, но и лимиты по ним чаще всего существенно меньше. Проценты по кредитным картам, в свою очередь, тоже выше. Съём наличных по кредитной карте обычно ограничен или облагается крупными процентами. Однако у кредитных карт есть и преимущества - так, например, банки часто предлагают беспроцентные периоды, во время которых можно закрыть кредит без переплаты. Проценты по кредитным картам начисляются только на потраченную сумму, тогда как при обычном кредитовании они начисляются сразу на всю сумму кредита.
Как начисляются проценты по кредиту?
Банки предоставляют кредиты либо с фиксированной, либо с плавающей кредитной ставкой.
Фиксированная процентная ставка устанавливается непосредственно при подписании договора и не меняется в течение всего срока действия договора, никакие изменения в экономической ситуации не повлияют на неё. Такая процентная ставка хорошо подходит для долгосрочных кредитов. Плавающая кредитная ставка зависит от различных экономических условий, таких как, например, ставка Центрального Банка. Подобные ставки могут быть более выгодными для краткосрочных займов.
Виды обеспечения потребительских кредитов
Убедить банк в выдаче кредита поможет хорошая кредитная история. Однако, если и её недостаточно, то заемщик может запросить кредит под определенное обеспечение. Займы бывают обеспеченны залогом, поручителем или необеспеченны вовсе. Кредит под залог характеризуется тем, что если заёмщик перестает платить, то банк имеет право продать его залог (например, машину, квартиру или ценные бумаги) и таким образом погасить его займ. Обеспеченные поручителем кредиты в случае неплатежей со стороны заемщика переходят на его поручителя, который и будет выплачивать займ. Необеспеченные кредиты выдаются без каких-либо гарантий со стороны заемщика, и поэтому условия кредитования у них хуже, чем у обеспеченных.
Какими способами можно погасить кредит?
Единовременное погашение кредита предусматривает закрытие займа одним платежом в конце срока действия кредита.
Кредит с дифференцированными платежами выплачивается ежемесячно и неравномерно – с каждым платежом уменьшается сумма основного долга, и, соответственно, проценты по ней. Такие платежи уменьшаются к концу срока действия кредитного договора.
Кредит с аннуитетными платежами выплачивается ежемесячно фиксированной суммой, платёж по таким кредитам рассчитывается исходя из общей суммы долга с процентами.
Сроки потребительского кредитования
Кредиты различаются также по срокам – краткосрочные кредиты выплачиваются в сроки до 1 года, к ним относятся большинство потребительских кредитов. Среднесрочные кредиты занимают от года до трёх до полного погашения. Долгосрочные кредиты могут выдаваться на сроки до десятилетий – к ним, например, относится ипотека.
Где получить потребительский кредит?
Лучшие предложения от банков по предоставлению населению кредитов наличными приведены здесь.